互联网金融农村拓荒记:京东、阿里与1000多个县的新生意

原标题：互联网金融农村拓荒记:京东、阿里与1000多个县的新生意

　　破解农民贷款难这个世界级难题

　　如今扩展到农村金融市场，逻辑也是类似的。城市电商市场终归会出现发展瓶颈，而农村市场则是待开发的“新大陆”。

　　不少专家认为，不做电商、金融和大数据的产业链闭环，农村金融将很难做实、做活。只有基于产业链而形成的闭环，既掌握着买与卖环节，又成功地在其中嵌入了金融服务，才有可持续性。

　　谈到农村金融的盈利问题，蚂蚁金服农村金融事业部总经理袁雷鸣曾表示：“至少现在不以营利为目的。”实际上，在过去5 年多，蚂蚁金服主导的网商银行以及它的前身——阿里小贷， 为近400 万小微企业提供了7000 多亿贷款。金融业务激活了小微企业的活力，不能不说，这些小微企业也成为了今天阿里生态的重要基石。

　　未来，一个比较合理的农村金融组织体系，从小处讲就是农民内部的资金互助组织，再往上就是农村中小金融机构，比如说村镇银行、小额贷款公司，再往上是大银行，如农业银行、邮储银行。互联网金融有一个特点，就是它可以穿透这几个层次。

　　通过新型生产经营主体把更多农民带到网上

　　蚂蚁金服总裁井贤栋此前曾表示：扶贫不是慈善，不能靠捐助来解决可持续发展的问题；扶贫需要创新，农村金融绝不是靠刷墙，扶贫也绝不能靠蛮力，要善于利用互联网等创新手段；扶贫不能靠单打独斗，需要依靠生态合力，少数几家机构的能力毕竟是有限的，政府、企业和社会各方应该形成合力，共同营造良好的商业和金融环境，让更多的老百姓尽快富起来，农村金融才能可持续发展。

　　孟加拉人尤努斯创办的格莱珉银行，近40 年风雨兼程，累计放贷165亿美元，服务865 万农村妇女，尤努斯于2006 年获得诺贝尔和平奖，但格莱珉模式却无法大规模复制，除了在孟加拉，在其他地区罕有成功。“格莱珉银行还是基于传统风控手段，规模受限，运营资金和成本很高。”蚂蚁金服研究院副院长李振华说。

　　当然，现在参与网上交易活动的农民还比较有限，所以目前这种基于电商平台的农村金融还只是农村金融的一部分。未来可以通过上网交易的农户把其他农户组织起来。比如现在在网上开店的农户很多都是大户，他们中很多人可能不直接从事农业生产，而是成为了专门的经纪人、经销商，从本村或邻村采购，自己只负责销售。还有农民合作社和家庭农场等新型生产经营主体，他们能够带动更多农民“触网”，间接地与电商平台发生联系。

　　金融的一个基本原理是，由于信息不对称而产生了风险，为了控制风险又产生了成本。比如以提供小额信贷而闻名的孟加拉格莱珉银行，其工作人员需要到借款人家中与借款人面对面，这是它使双方信息对称的一个手段。相比于传统金融机构，互联网公司采用了不同的手段解决信息不对称问题，比如阿里依靠线下与线上相结合，目前线下可能是控制风险的重点，而等数据积累到一定程度，重点会转移到线上。

　　此外，农村金融辅助的还需要有担保服务，还有农民理财产品，相信未来互联网公司在这些方面会有更多的布局。

　　农村，互联网公司眼中的“新大陆”

　　但如果农村金融仅仅是扶贫金融、政策金融，无法实现商业上的可持续性，那么，其自身也很难健康持续发展。尤努斯也认为，农村小额信贷要做到社会目标和盈利目标的结合。

　　应该说，基于电商平台做农村金融的扩张能力与渗透能力是非常强的。所以，包括一些传统银行、农信社开始做电商，以防止客户流失。

　　农村互联网金融的概念比较新，其内容至少应该包括三个方面:首先是组织方式创新，它是一种新的金融服务组织方式；其次是服务模式创新，是基于网络平台的服务，同时将线上与线下相结合，基于网络，又不只停留在网络上，会有地面服务的载体；再次是产品创新，比如阿里、京东的农村金融产品，是将农资需求、消费需求、产品销售连接起来，不直接给农民提供贷款资金，而是直接提供实物。通过产品销售、实物交付来完成交易，农民得到的是产品的增加值。这个金融产品是基于农业生产经营闭环而产生的。农村互联网金融从这三方面，即组织方式、服务模式与产品，都有创新。

　　中国社科院农村发展研究所农村金融研究室主任 孙同全

　　现在农村资金严重外流，互联网企业把城市资金引入到农村，使资金回流，这是非常好的现象，也是传统银行做不到的。（本刊记者陈惟杉采访整理）

　　同时，为了吸引客户使用他们的资金，利率不会很高。互联网公司并不一定需要从这个环节盈利，因为工业制成品下乡和农产品进城，这两个方向都有盈利产生。只要解决产品下乡和进城的问题就能赚钱。

(责编：木胜玉、杨良旺)

　　未来的5 到10 年里，农村将会迈过城市经历的20 年的演化，从IT 化到互联网化到移动互联网化。10 年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司。

　　农村互联网金融“新”在哪里？

　　能不能把潜力发挥出来还有一个问题要解决，就是基础设施，除了互联网基础设施，还有交通物流设施，这可能就需要政府发挥作用。

　　农民贷款难、贷款贵是世界范围内的问题。而互联网金融的入场能增加信贷供给，随着供给增加，竞争加强，理论上讲贷款贵的问题也应该能得到缓解。

　　目前像阿里、京东这样的电商平台做农村金融，只是做跟他们发生交易的农户的金融，对他们来讲，这也是一个很大的市场。而且因为他们能控制物流、资金流、信息流，所以在这个闭环上，控制风险不是很大的问题，成本也比传统金融低得多。

　　中国发展农村金融可以参考的国际经验非常有限，不夸张地说，三农问题跟小微企业一样，都是金融领域的国际性难题。几乎是唯一一个成功案例的格莱珉银行，其经验也很难复制到广袤而复杂的中国农村。

　　专家观点

　　其实，不只在金融领域，互联网公司在各个领域的下乡热情都空前高涨。在小米科技创始人雷军看来：“未来的5 到10 年里，农村将会迈过城市经历的20 年的演化，从IT 化到互联网化到移动互联网化。”也就是说，在城市里发生的互联网故事，包括电商的故事、金融的故事、社交的故事、娱乐的故事……都会在更加广袤的农村再重复一次，但故事的主角却有可能变化，就看谁能抓住机会。“10 年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司。”雷军说。