LPR转换倒计时，LPR浮动利率和固定利率选哪个？

7月20日，央行发布了7月最新贷款市场报价利率（LPR），其中1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，以上LPR在下一次发布LPR之前有效。LPR已经连续4个月保持不变了。

1、原则上，贷款定价基准转换应于2020年8月31日前完成。

2019年12月28日，中国人民银行发布的公告中规定：

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

2、利率转换，只能转换一次

定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。若错过8月31日，可能永远转换不了。目前银行APP上都可以通过网上银行办理操作。目前，马上要到央行给定的原则上截止日期，对于想办理但尚未办转换的客户来说，要抓紧时间了！但今年涉及到疫情影响，转换日期是否会往后延期，目前尚不可知。

3、利率转化的增加基点，等于原合同利率与2019年12月份LPR的差额。

公告中规定：商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

那么到底应该如何算呢？

2019年12月的5年期以上LPR为4.80%。

示例1：假设你之前的贷款利率折扣为基准利率的9折，即（4.9%*0.9=4.41%）执行。原合同利率与2019年12月份LPR的差额为（4.41%-4.80%=-0.39%），即基点固定，未来每个月都会在最新LPR的基础上增加基点。

即最新执行的LPR为：（4.65%-0.39%=4.26%），比原来的4.41%少15个基点。

示例2：假设你之前的贷款利率折扣为基准利率的1.2倍，即（4.9%*1.2=5.88%）执行。原合同利率与2019年12月份LPR的差额为（5.88%-4.80%=-1.08%），即基点固定，未来每个月都会在最新LPR的基础上增加基点。

即最新执行的LPR为：（4.65%+1.08%=4.26%），比原来的5.88%少15个基点。

不管未来LPR如何变，更改后执行的利率，都是在最新的LPR上增加差额的基点。

那如果原合同贷款金额为300万，等额本息，执行原利率是4.9%上浮10%。那么转换前后，会省多少钱呢？

如果LPR在不调整的情况下，30年下来，可以省下不少钱呢！

4、目前情况下，是否要转换呢？

鉴于购房贷款的偿付期较长，所以购房者在做选择时，不仅要考虑当下，更要着眼于未来。

观点1：很多人预计近几年LPR利率还会下行，同时也是预计在未来十几年或二十几年的贷款期限内，LPR利率不会出现大幅上涨的情况。这部分人更倾向于转换利率。

观点2：虽然短期看LPR利率走低的可能性会更高，但这主要是近两年的经济形势所致，如果未来中国经济逐步好转，LPR浮动利率也存在上涨可能。上涨过多，月供增加，还不如维持现状，在一个可控的范围内。

所以大家还是根据自自身的实际情况来选择。如果剩余贷款年限短，转换后大可不必考虑LPR增加的事，转换后会更合适。如果剩余贷款年限长，还是从自身可承担的风险角度考虑，慎重选择。