年有效利率怎么理解（有效年利率公式推导例题）

原标题：年有效利率怎么理解（有效年利率公式推导例题）

我们常说的借贷（借款）年利率不能超过4倍lpr，不能超过15.4%，实际上是有前提的。

前提是，民间借贷。

在法律上，借贷一直存在两个分类，一个是民间借贷，另一个是金融借贷。

依据是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称民间借贷司法解释），无论是2015年版本，还是2020年版本，还是2021年当前适用的版本，上来第一条都明确了：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”。

2019年的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中“区别对待金融借贷与民间借贷”，并适用不同规则与利率标准”更是明确提到了金融借贷的概念。

那么，金融借贷与民间借贷的区别是什么？

魏律师概括为：出借人身份不同。

金融借贷的出借人就是民间借贷司法解释规定的：经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，比如银行。还有2021年1月1日最高法对广东省高级人民法院作出的一个批复，里面规定了7个地方金融监管部门监管的机构：小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司。

除了上述金融机构的借贷，其他的借贷都是民间借贷。

民间借贷的最大年利率很明确了，民间借贷司法解释规定，不能超过一年期贷款市场报价利率四倍，即4倍lpr，那么金融借贷的最大年利率是多少呢？

不超过年利率24%。

依据是2017年《最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知》和《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》。

金融借贷不适用15.4%。

换句话说，当前金融借贷最大年利率比民间借贷还高，还高不少。

魏律师觉着，这个局面是挺神奇的，因为金融借贷利率低、门槛高，所以国家才放开了民间借贷作为融资难的补充，民间借贷门槛低、利率高，所以经常出现超过二分利或三分利的情况。

原来民间借贷最大年利率是24%，甚至可以要到36%，金融借贷最大年利率没有标准，但基于不能超过民间借贷的原则，实践中也都控制在24%以下。

可是现在民间借贷最大年利率大幅度下降，金融借贷最大年利率反而没有再做规范，就造成了这个局面。

看到这，朋友们可能会说了，这和我有什么关系呢？