贴息率一般多少（贴息贷款的贴息金额算法举例）

原标题：贴息率一般多少（贴息贷款的贴息金额算法举例）

一方面它指的是一种业务；一方面它指的是一种算法。

贴现业务

首先看贴现的第一个意思，指的是一种常见的业务。

一句话概括：把手里有的各种商业票据拿到银行或者其他金融机构当了，换成现金的一种业务。

咱们说的这个当了是因为贴现跟去当铺的感觉差不多，拿着自己的票据去抵押给银行换钱，银行会用一个打了折价格买你手里的票据。你将来有钱了还可以把票子买回来，这个叫回购，要是不回购，那就归银行处理了。

这个商业票据一般指的就是什么本票，支票，汇票之类的东西，这个咱们就不细说了，相关业务去做过一次马上就明白了，你要不去做或者接触不到这类业务，干说也就相当于意淫，没什么卵用。

很多做买卖的，尤其是国际贸易的，直接交易现金的话不安全，也麻烦，所以就发明了各种商业票据，用这些票据来互相结算。按照金融学的归类，这些票据基本都属于货币市场工具。

咱们可以把这些票据简单理解成各种白条子，拿着白条的人就能到开条子的单位，或者开条的人委托的单位去领钱。

当然这些商业票据比白条子要正规多了，一般是银行作担保，或者承诺兑现的，而且是有期限和利息的。到期之后凭票就能领到本金加利息。

但是票子没到期的时候，本金加利息是领不来的，所以没到期的票据就只是白条子而已，不能直接当钱花。

那万一谁着急用钱，手里还没现钱，只有一堆白条子怎么办呢？

那就只好把白条子给当了换钱，因为白条子到日子后就能领钱，所以能把这个白条当做某种资产，能当，也能卖。那么把手里不能立刻变现的白条，打个折当了换钱这种行为就叫贴现。

具体怎么贴现呢？

首先看这些白条子是有日期和利息的，银行从你这买来这些白条之后，他银行也得等到期了才能取来本金和利息。

所以银行买了你手里的白条子之后，也要把白条子放在手里等到期。而你把白条当了之后，白条子从此就不是你的了，当然到期后的本金和利息跟你也没关系了，都是银行的了。

也就是说当你把票据卖给银行那一刻起，票据后面剩下那段时间里包含的利息是属于银行的了，就不是你的了。所有人家银行在买你的票子的时候，需要把剩下的那段属于银行的利息扣除，然后再打个折给你钱。

贴现就相当于去银行倒贴了利息，然后才能拿到现金，所以叫贴现。

咱们拿老邢最喜欢的白条子举例子。王干事陪检查团在我家饭馆吃饭，没给钱，给我打了张1000块钱的白条子。

人家王干事讲究，知道货币有时间价值，不能给我现金，那就得给我点利息做补偿。所以这张白条子写的是出票人：王干事 受票人：老邢 保证人：孙会计 金额：一千元整 承兑人：也就是答应见票就给钱的人，孙会计 到期日：也就是拿着票子去领钱的日子，一年后王干事儿子结婚的那天。拿着白条去参加婚礼，领取一千元加利息100元，外加红包套一个。这些写在背面，背书。这样的话这个白条子就正规了，王干事就拿着这个白条在我这结账了。

过了六个月之后我饭馆干黄了，要改行当tony老师，需要钱开店。拿着手里的一堆没到期的白条子犯了难，没办法就只能拿着王干事给开的白条子去银行了。

王干事德高望重，银行认他开的白条子，那我就可以把这白条子卖给银行了。

银行买来之后，再等六个月，凑满一年，王干事儿子结婚的时候就可以去婚礼现场换回来1100块钱加上一个红包套。至于为啥要附送一个红包套，我现在也搞不明白。

我去把白条子卖给银行这就是去贴现。

那么我能拿回来多少现金呢？银行说了剩下的半年是我们拿着白条子了，所以下半年的50块钱利息不能给你，得我们得着。上半年的50该给你还是给你。而且我也不能白给你办这个业务，替你保管白条子。

所以呢你这白条子我们得打折收，比如打个九五折吧，也就是折扣率5%，我一看能接受，那么我最后得到的钱就得是扣除了留给银行的下半年利息和打折之后的钱。

粗略的算一算第一步：用总共的到期后本息和1100乘以二分之一等于550，因为剩下半年时间，票子是银行的，我只占用票子一半的时间，180天，这个可以叫贴现天数，正好是一年的二分之一。咱们以前还说了，利息一般情况下默认的是一年期利息，所以半年要乘以二分之一。 第二步：550再乘一个5%等于27.5，也就是银行收票子要的折扣率，打了九五折。这27.5就是我总共补贴给银行的钱，包括下半年的利息和给银行的折扣。 第三步：因为总共到期后本息和是1100，我补贴给银行27.5。剩下的钱1072.5就是我拿走的钱。

这个折扣率5%就叫贴现率，把票据换成现金所要贴补给银行的比率，或者说银行用现金买我的票据所要求我给银行打折的折扣率。

当然了现实中的票据贴现计算过程比咱们的例子稍微复杂了点，但大体流程是这样的。大家知道有这么回事就行，没必要详细了解计算过程。还是那句话这种具体的业务知识，去现场做一把就啥都知道了。

那么概括作为业务的贴现，就是把没到期的各种票据去银行典当换成现金，把票据剩下那段时间里的利息，贴补给银行，就是贴现。而银行是打折收购你的票据，这个打折率就是贴现率。所以贴现率越高，就代表折扣越大。贴现的人能拿走的现金就越少。

这里还要注意一下，根据算法可以知道，银行是按照票子还没到期那部分的本息和来打折的，比如咱们的例子里，剩下半年的本息和是550，银行按5%的贴现率拿走的钱指的是这部分钱的5%。

这是贴现的第一个意思，贴补利息换现金。

在现实操作中，某个银行的贴现率，银行可以自己定。可以参考贷款基准利率或者是央行的再贴现率来定，但是很少有超过同档次的贷款利率的。比贷款利率还高，那还不如去贷点款得了，还打折卖票子干啥。

这里要稍微要补充一下，既然银行拿到了白条子，也得等到期之后才能真正到钱。那银行要是在没到期之前也着急用钱怎么办呢？

有两种方式。

第一种是去别的银行那贴现，当然也得打折卖。也就是票据没到期之前，银行之间可以互相贴现，这个叫转贴现。也就是银行间贴现。

第二种方式可以直接找央妈，去央行那贴现。有时候也是央行要求的，必须去他那贴现。这里要说一下，一般情况下银行手里的票子都是别人在他那贴现卖给银行的，银行再拿着这些已经贴现过一次或者好几次的白条子，再去央行那贴现，这种方式叫再贴现。

那么央行就能通过调整再贴现率来控制各个商业银行来自己这再贴现的积极性，以此来调节货币市场。这也是央行三大法宝之一，咱们在一句话那张专辑里聊过三法宝，这里就不细说了。

贴现算法

然后我们再看贴现的第二个意思，是把货币未来的价值换算成现在的价值。

咱们以前聊过时间价值，知道了货币在不同时间点上的价值不一样。所以要想在时间上纵向比较，就必须把各个时间点上的钱数换算到同一个时间点上去。

其中把所有未来的现金流，都换算成现在的价值，就叫贴现，也叫折现。而按照哪种利率来把未来的现金流换算成现在的价值，这个利率就叫贴现率，叫折现率也行。

这是一种算法，具体怎么贴咱们在时间价值那期说过了。

大家发现没，这两种贴现表面上看，一个是打折卖票据，一个是换算成现在的价值，好像不是一回事。但本质上这两种行为的原理都是一回事，都是把未来没到期的现金流在现在做一个结算，所以贴现最根本的含义就是把未来的现金流换算成现在的价值。

最后咱们可以根据贴现引申一下怎么比较才合理，任何东西只有在同一个尺度下和标准下比较才有可比性。

现实中很多商家会偷换概念，把没有可比性的东西，或者说在不同的尺度和标准下去比较两样东西，借此来误导我们，让我们以为某些东西特别好，然后掏钱买。

比如最常见的就是那种通过踩一样东西来表扬另一样东西的营销软文。

我在淘宝上就经常能看到这种软文，昨天看到一个卖进口剃须刀的。就写国产剃须刀有多不行，刮的多不干净，做工多不好，各种不行。然后借此推出一款700多块钱的进口剃须刀。你看这个多好，身上的什么毛都能给你毫不痕迹的给你挂掉，干净利索快。

但仔细一看他批的那款国产剃须刀才20多块钱。拿一个20多块钱的东西跟一个700多块钱的东西比。这就是完全不在一个尺度和标准上来比较，根本没可比性，价格差几十倍怎么比。700多东西就应该比20块钱的好，还用比吗？他要是连20块钱的都不如，那才奇怪呢。700多的剃须刀就应该去跟700多同价位的来比，欺负20多块钱的算什么能耐。

还有就是最常见的拿个一两千块钱的国产手机和苹果手机比。一个一两千，顶天了两三千，跟八千多的手机比，比拍照，比屏幕，比速度。虽然都是手机，但价格差一倍多，根本就不在一个衡量尺度上，没有可比性。换句话说八千多的手机，他必须得比一两千多的好，这还用比吗。要比就得拿同价位的手机比，那有人说了，没有八千多的国产手机，怎么比呢？那不比。

既然想证明他是好东西，那就只说他到底哪里好就得了，为啥非要通过贬低另一样东西衬托它好呢。真足够好的话，一定能找出很多优点，不用去踩别人也能体现出来的优点，如果不通过踩别人就凸显不出来这东西有多好，那就真值得怀疑这个东西可能卖贵了。很多营销就是通过这种跨阶级比较来让人感觉特别贵的东西很值，而实际上这东西在同档次同价位里横向比较，可能并不怎么样。

这个感觉就好像是如果你武功很厉害的话，那你就应该去找跟你差不多的人来比武，这才能证明你真的厉害。你说一个二十多岁练武的大小伙子，最好的战绩是拳打南山敬老院，脚踢北海幼儿园，横行重症监护室，雄霸天下植物人。就这个能说明你真厉害吗？有能耐你去打个ufc呀!

还有就是我们在职场或者父母，女朋友那里也经常被不公平的来比较，比如总是拿别人赖以生存的技能跟咱们业余爱好比。

比如经常听见这种声音，你看他唱歌比你好听吧，你行吗?我想说，废话，他是酒吧唱歌的，那是他的职业技能，他当然比我唱的好了。你咋不让他跟我比谁吃得多呢，他肯定不如我，总是拿我的短处跟人家的长处比,你是不是别有用心。

相反咱们也可以利用这点，当你女朋友说你身材不好的时候，当程序员你不跟那些的练健身的比身材，跟他们比编程，把比赛项目换成c++，小样编不死你。

也就是说比较高下这种事，应该是在同样的尺度和标准下才有意义。恶意的跨尺度比较，一定是别有用心的。比如比较不同时间点货币的价值，拿现在的钱来跟10年后的钱来比，这就没啥意义，要比就都贴现，都换算呈成现在的价值才有可比性。

最后咱们总结一下，贴现就是去银行把手里暂时不能变现的票据给当了。贴现率就是银行买你的票据所要求的折扣率。