养老保险哪种最好_养老保险产品概况

生老病死是人类无法抗拒的自然法则，劳动者一生的辛劳步入老年以后，渴望老有所养、老有所终，过去靠子女养老、养儿防老，当前主要靠社保来解决养老、医疗开支和生活护理 支出。

人们对养老保险的重视与年龄的增加成正比，到了40岁以后不得不考虑养老规划问题。养老保险有社保养老和商业养老。那么养老保险哪种最好？不同类型养老保险各有什么优点呢？

一、个人参加养老保险的四大好处

1、实现财富再分配，实现相对公平

过去总是强调先富带后富，最后走向共同富裕，经济发展过程中总有一部分人先富起来，也有人因为竞争失败或经营不善进入困境，面临生存问题，养老保险可以实现财富再分配，为什么？

社保养老退休金有基础养老金和个人账户养老金，假如退休金3000元，基础养老金2100左右，个人账户养老金900元。

基础养老金实际上是大家交的钱，单位好收入高的人多交，进入统筹的钱更多，虽然退休金更高，但是没有退休前是领不到钱的，个人账户实际上是自己交的钱。低收入者按照60%最低缴费基数，也可以享受基础养老金待遇，领的钱远远高于所交保费。

2、培养个人储蓄的观念

社保养老缴费带有一定的强制性，尤其职工养老保险，企业都需要按时按照规定给员工缴纳，员工每个月也会固定扣除保险费，个人交的钱进入个人账户，可以形成强烈的储蓄倾向。

在职职工养老保险、居民养老保险、商业保险按时缴费，理论上亏损概率为0，只有灵活就业职工养老保险退休前身故，可能面临一定损失。

3、有助于家庭稳定，孩子健康成长

参加居民养老保险，身故有丧葬费，通常是8-13倍基础养老金，有两三千块钱，个人账户余额可以退还。

参加职工养老保险，身故有丧葬费和抚恤金，至少有5个月城镇居民人均可支配收入，最少15000以上。最高有27个月城镇居民人均可支配收入，个人账户养老金可以退还。

商业养老保险：身故赔保费，不存在亏损的问题。

尤其是社保的丧葬费和抚恤金，对职工家属来说是一笔补偿，让孩子有钱上学，家庭经济不至于短时间内陷入困境。

4、稳定预期、安心工作

个人将青春、精力奉献给企业和社会，到了晚年可以拿到一笔大致确定的退休金，对于人们安心工作、促进经济发展、维系社会稳定至关重要。

二、职工养老、居民养老、商业养老各有什么优点？

1、城镇职工养老保险

在职人员缴费比例8%，灵活就业人员缴费比例20%。

优点：缴费低、退休金较高、可以领终身、身故有抚恤金和丧葬费、个人账户未领完的可退还。

退休金简单计算：

举例：比如胡先生目前个人缴费基数6000元，每月交480元，当地在岗职工平均工资6000元，相当于按照第三档100%在岗职工平均工资缴纳，个人缴费15年，预计60岁退休时退休金：

基础养老金：（6000+6000*缴费指数1）÷2*缴费年限15*1%=900元

个人账户养老金：6000*8%*12*缴费年限15/计发月数139=621.58元

那么可以算出来退休金大约是每月900+621.58=1521.58元（估算数据，可以了解大致水平，实际退休金会稍高一点，）

值得注意的点：实际上每年在岗平均工资变化，缴费基数会逐年增加，并不是固定的，个人选择缴费档次需要考虑未来缴费压力。

2、城乡居民养老保险

未参加职工养老保险的人员可以参加城乡居民养老保险，男女缴满15年，都是60岁退休。

优点：缴费档次固定，不会每年增长导致缴费金额变化，每年缴费金额100-6000之间，通常有12个档次，缴费压力相对都不大，个人交的钱都是进入个人账户，没有领完的可退回。

退休金试算：

退休金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金每个市不一样，与当地财政收入密切相关，通常在100-1200元之间，上海最高。

个人账户养老金看选择的档次和政府补贴金额。

假如当地基础养老金350元，个人年交3000元，政府补贴250元，那么缴满15年养老金就是：

基础养老金350+个人账户养老金（个人交3000+政府补贴250）×缴费年限15÷计发月数139=700元

个人总共交3000*15=45000元，退休月领700元，一年领8400元，5年左右就领回所交的钱，后面领终身。

3、商业养老

当前商业养老保险有三类产品，年金险、养老年金和终身寿险，都可以用来作为社保的补充。三个产品卖点不一样：

年金险：由主险年金险+附加万能账户组成，三个产品中预期收益最高，0岁开始，年交3万，交3年，交9万，按照万能账户4.5%预期年复利，20岁时退保拿到18万，这类产品不能刚投保就要部分领取，需要时间复利增值，不适合邻近退休的人投保，另外考验保险公司经营情况，经营稳健，实际利率达到5%年复利。

增额终身寿险：名字是寿险，实质上就是一款理财产品，0岁投保，选择交3年，年交3万，总共交9万，一般第七年开始保额和现金价值等于所交保费，后续按照固定年复利3.5%或3.8%增值，到24岁，保额达到18万，长期收益比年金险低。

增额终身寿险，简单理解类似一个终身固定年复利3.5%的银行存款，保额可以随时办理减保领取，0岁时可以非常准确看到未来30岁、40岁、60岁、80岁可以拿到多少钱，不会多一分钱，也不会少一分钱。

这类产品也不适合邻近退休投保，需要时间复利增值。

年金险和增额终身寿险，适合45岁以前投保，不适合临近退休投保。

商业养老年金保险，可以50岁投保，年交2万，交5年，60岁开始每个月固定领取600元，领终身，保证领取20年，保证期内身故，可以一次性把未领取得的养老金赔给受益人。

适合临近退休的人投保，不用考虑增值问题。

最后总结：

个人想要进行养老规划，险种选择时：

如果缴费能力一般，买居民养老金性价比最高，只是退休待遇与当地基础养老金水平、缴费档次有很大关系；有条件的首先还是城镇职工养老保险，交的退休金也高，每年养老金增长也较多，身故丧葬费、抚恤金也较高，灵活就业人员身体不是很好的可以选择最低档。

就商业养老保险而言，45岁前，偏重预期收益考虑年金险；45岁前，追求稳健+一定收益，考虑增额终身寿险；超过45岁，都要考虑养老年金保险。